Ar šiais metais išeinate į pensiją? Sutaupykite daugiau pinigų atsisakydami 4% taisyklės

Pagrindiniai pasiėmimai

• „Morningstar“ teigia, kad 3.7 m. pensininkai galėtų saugiai pradėti atsiimti 2025% savo pensijai santaupų vietoj tradicinės 4% taisyklės.
• 4% strategija siūlo iš pradžių atsiimti 4%, o vėliau kasmet koreguoti išėmimus pagal infliaciją. Tai užtikrins, kad išeidami į pensiją nepritrūksite lėšų.
• „Morningstar“ tikisi, kad ateityje akcijų, obligacijų ir grynųjų pinigų grąža bus mažesnė, todėl išėmimo procentas bus mažesnis, nei buvo pasiūlyta iki 2023 m. pabaigos.
• Jie taip pat rekomenduoja naudoti obligacijų kopėčias, kad sukurtumėte stabilias pajamas, dinamišką pasitraukimo strategiją ir atidžiai atrinktumėte, kada gauti socialinę apsaugą.

„Morningstar“ pataria pensininkams ateityje pasiruošti nedideliam pelnui, taip pat pakoreguoti savo pensijų fondo išėmimo strategiją.

Neseniai paskelbtoje „Morningstar“ ataskaitoje teigiama, kad pensininkai iki 3.7 m. gali saugiai pradėti išimti 2025% savo lizdo kiaušinių, o tai yra daug mažiau nei populiari 4% taisyklė.

Pagal šią taisyklę turėtumėte sudaryti savo išėjimo į pensiją planą, kad galėtumėte atsiimti 4% iš pensijų fondų, kuriuos sutaupėte per pirmuosius 12 mėnesių, o tada koreguoti infliaciją. 30 pensijos metų nepritrūksite pinigų.

Daugelis amerikiečių nerimauja, kad išėjus į pensiją pritrūks lėšų. Ekspertai teigia, kad pasitraukimo strategija yra tokia pat svarbi, kaip ir pinigų taupymas pensijai.

4% taisyklę dažnai naudoja daugelis, siekdami vadovautis savo pasitraukimo strategija, tačiau ji ne visada gali veikti. Štai kodėl ir ką ekspertai rekomenduoja daryti.

Kodėl reikia atsisakyti 4% taisyklės?

„Morningstar“ duomenimis, tie, kurie 3.7 m. pririša savo pradinį išėmimo procentą prie 2025 %, o vėliau kasmet koreguoja pagal infliaciją, ir turės 90 % tikimybę, kad per 30 metų išeinant į pensiją nepritrūks pinigų. Ši išėmimo norma buvo apskaičiuota remiantis portfeliais, kuriuose buvo nuo 20% iki 50% akcijų, o likusi suma buvo skirta obligacijoms ir gryniesiems pinigams. 

„Morningstar“ rekomendacija 2023 m. pabaigoje siekti didesnio pasitraukimo lygio buvo 4%. Kodėl investuotojai dabar turėtų būti atsargesni su savo palūkanų norma? 

Tyrėjai tikisi, kad didelės akcijų kainos sumažins būsimą grąžą, o Federalinio rezervo palūkanų normų sumažinimas sumažins pajamingumą.

„Palyginti su 2023 m., išėmimo procentas sumažėjo daugiausia dėl aukštesnio akcijų vertinimo ir mažesnio fiksuotų pajamų pajamingumo, dėl kurio per ateinančius 30 metų bus mažesnės prielaidos akcijų, obligacijų ir grynųjų pinigų grąžos prielaidoms“, – apie išvadas rašė mokslininkai.

„Vanguard“ analitikai taip pat perspėjo, kad investuotojų, kurie turi akcijas, ateityje grąža akcijų rinkoje bus mažesnė.

Atsižvelkite į lanksčią pasitraukimo strategiją

Kai kuriems pensininkams būtų naudinga dinamiškesnė pasitraukimo strategija, kurioje atsižvelgiama į tokius veiksnius kaip rinkos veikla ar jų amžius.

Tedas Braunas yra „Wealth Enhancement Group“ vyresnysis viceprezidentas ir finansų patarėjas. Jis sakė, kad fiksuoto išėmimo kurso nustatymas gali būti geras atspirties taškas. Tačiau daugelis jo klientų ją koreguoja atsižvelgdami į rinkos sąlygas ar asmeninius poreikius.

„Bus kelerius metus, kai ištrauksite 6%, 7% ar 8%, nes jūsų vaikas tuokiasi arba perkate namą“, - sakė Braunas. „Tačiau taip pat bus metų, kai turėsite didžiulę grąžą, pavyzdžiui, šiais metais, o jei nepakoregavote išėmimo rodiklio, tikriausiai naudosite 2 ar 3 proc. 

Nors nustatyta išėmimo norma užtikrina pastovų metinį grynųjų pinigų srautą, jūsų pinigai taip pat gali trukti ilgiau nei išėjus į pensiją. Tai puiki žinia, jei norite palikti pinigus savo įpėdiniams, bet jūs taip pat galėjote džiaugtis tais pinigais, jei būtumėte išėmę daugiau pinigų.

Lanksti strategija, tokia kaip apsauginių turėklų metodas, kai galite padidinti arba sumažinti išėmimo normą, atsižvelgdami į rinkos rezultatus, reikštų daugiau išlaidų svyravimų kiekvienais metais ir mažiau pinigų likučių.

Naudokite obligacijų kopėčias ir socialinę apsaugą, kad padidintumėte savo dolerius

„Morningstar“ teigia, kad nors socialinė apsauga daugumai pensininkų suteikia garantuotas pajamas, kiti garantuotų pajamų šaltiniai, tokie kaip anuitetai arba iždo nuo infliacijos apsaugoti vertybiniai popieriai (TIPS), taip pat gali būti naudojami strategiškai, siekiant padėti žmonėms padidinti savo galimybes išleisti išėjus į pensiją.

Kai nuspręsite gauti socialinio draudimo išmokas, tai gali turėti įtakos jūsų išėjimo į pensiją standartui. Dėl socialinio draudimo įmokų vėlavimo sulaukus pilno pensinio amžiaus, kuris yra nuo 66 iki 67 metų, gali būti atliekami didesni mėnesiniai patikrinimai. Tačiau tai gali būti neįmanoma tiems, kuriems šių lėšų reikia anksčiau. Net ir tiems, kurie tikisi gyventi ilgiau, delsimas gali būti nenaudingas – jei prieš sulaukę 70 metų tektų pereiti prie kitų išėjimo į pensiją sąskaitų, tai gali lemti mažesnį lizdą.

„Morningstar“ teigia, kad 30 metų TIP kopėčios, kurių išpirkimo terminai paskirstyti laikui bėgant, galėtų būti reguliarus pajamų šaltinis. Investuotojai gali finansuoti savo išlaidas naudodamiesi TIP kopėčiomis, naudodamiesi kuponų mokėjimais ir besibaigiančiomis obligacijomis. Nors TIPS siūlo mažą riziką ir apsaugo nuo infliacijos, ši strategija yra griežta ir gali išeikvoti pensijų fondą per 30 metų.

Davidas Rosenstrockas CFP, Wharton Wealth Planning įkūrėjas, yra įvairių obligacijų laiptelių šalininkas.

„Kai galvojate apie kopėčias, taip pat norite galvoti apie diversifikaciją ne tik pagal terminą, bet ir apie vertybinių popierių tipą – tai gali būti TIPS, įmonių obligacijos, fiksuotos vyriausybės obligacijos arba savivaldybių obligacijos“, – sakė Rosenstrockas. „Remiantis palūkanų normos kreivės forma, jūs negaunate per daug kompensacijos iš ilgesnės trukmės obligacijų... saugiau būti nuo vienerių iki devynerių metų.

Ar žinojote, kad daugiau nei 140 milijardų dolerių Bitcoin, arba apie 20% visos Bitcoin pasiūlos, šiuo metu yra užrakinta nepasiekiamose piniginėse? O gal praradote prieigą prie savo Bitcoin piniginės? Neleiskite, kad šios lėšos liktų nepasiekiamos! AI sėklos frazių ieškiklis yra tam, kad padėtų jums be vargo atgauti prieigą. Ši galinga programinė įranga naudoja pažangiausias superkompiuterių technologijas ir dirbtinį intelektą, kad generuotų ir analizuotų daugybę pradinių frazių ir privačių raktų, leidžiančių atgauti prieigą prie paliktų piniginių su teigiamais likučiais.