vormlading / Getty Photos
Key Takeaways
- De open inschrijving voor Medicare eindigt op 7 december.
- Vergaande wijzigingen voor de plannen voor 2025 omvatten de afschaffing van het Medicare-‘donutgat’ en een nieuwe limiet op hoeveel u uit eigen zak moet betalen voor gedekte geneesmiddelen.
- Met een geheel nieuw kostenplan kunt u uw behandelingskosten spreiden.
- Als reactie op deze wijzigingen passen verzekeraars de prijzen en dekking voor Medicare Benefit- en Half D-plannen aan.
- Mensen die een Medicare-uitkering ontvangen, ontvangen naar verwachting medio 2025 een brief over de niet-gebruikte voordelen.
- Verschillende wijzigingen hebben invloed op de levering van geestelijke gezondheidszorg, het gebruik van voorafgaande toestemming en onbetaalde mantelzorgondersteuning voor Medicare-ontvangers met dementie.
1. U hoeft niet meer dan $ 2,000 uit te geven aan eigen bijdragen voor medicijnen en meeverzekeringen onder de helft van D
In 2025 zal een geheel nieuwe strategie de eerdere ingewikkelde en irritante Medicare Deel D-fasen vervangen, inclusief de afschaffing van het beruchte 'donut hole'-beschermingsgat en een nieuwe zware limiet van $ 2000 per jaar op wat u uit eigen zak moet betalen voor gedekte medicijnen.
Deze beperking is "goed voor mensen die veel medicijnen slikken en veel eigen bijdragen betalen, omdat ze dan snel $ 2,000 kwijtraken", aldus Jason Rubin, een onafhankelijke verzekeringsagent in Zuid-Californië die zich onder andere specialiseert in Medicare.
Dit is hoe de fasen werken:
- Aftrekbaar gedeelte: Als uw Medicare Benefit-medicijnenplan of een afzonderlijk Half D-plan een eigen risico vereist, betaalt u 100% van de kosten van uw receptgeneesmiddelen totdat u $ 590 uitgeeft. Dit is het eigen risico voor Half D voor 2025.
- Voorlopige bescherming: U betaalt 25% meeverzekering voor gedekte medicijnen totdat u $ 2,000 uit eigen zak heeft betaald.
- Catastrofaal: Nadat u de drempel van $ 2,000 aan eigen uitgaven voor uw medicijnen hebt bereikt, betaalt u in 2025 niets meer uit eigen zak. Half D-inschrijvers die de catastrofale drempel bereiken, besparen in 1,300 ongeveer $ 2025 op medicijnprijzen in vergelijking met 2024, volgens een evaluatie van de Kaiser Household Basis (KFF). In de komende jaren zal de limiet van $ 2,000 worden verhoogd als gevolg van inflatie.
Helaas zijn deze out-of-pocket limieten niet van toepassing op Half B-medicijnen die worden geleverd door een medisch deskundige in een poliklinische ziekenhuisomgeving. Chemotherapiemiddelen kunnen bijvoorbeeld in deze categorie vallen.
Bewust zijn
Uw premie is hoeveel u elke maand betaalt voor uw Half D of Medicare Benefit-plan. Uw premie telt niet mee voor uw Half D-geneesmiddelenaftrek.
2. Medicare-uitkeringsplannen die Half D omarmen, kunnen de prijzen of bescherming veranderen
Veelvoorkomende premies, eigen risico's en eigen bijdragen voor Medicare Benefit (MA)-plannen die medicijnaanvragen (MAPD's) omvatten, veranderen, waarbij sommige prijzen stijgen en andere plaatsvinden. Een paar van deze plannen introduceren bovendien nieuwe formularia of verlagen voordelen.
Het goede nieuws is dat de gemiddelde premie voor een MAPD daalt van $ 15.56 in 2024 naar $ 13.50 in 2025.
Echter, verschillende prijzen stijgen. Het gebruikelijke Medicare Benefit-geneesmiddelenplan-aftrekbedrag voor 2025 zou meer dan het dubbele kunnen zijn van wat het was in 2024, van $ 146.37 naar $ 306.10, volgens een analyse van Investopedia.
Onze analyse ontdekte bovendien een verbetering van 7.1% in de algemene out-of-pocket most voor Medicare Benefit-plannen met Part D. Een out-of-pocket most vertelt u in wezen het maximale dat u in een jaar voor gedekte aanbieders moet betalen. Hoe lager, hoe hoger.
Voordelen kunnen worden geminimaliseerd
Sommige Medicare Benefit-plannen verlagen ook voordelen zoals tandheelkundige bescherming, merkte Rubin op. Extra Medicare Benefit-plannen functioneren "een zeer hoge maximale out-of-pocket [limiet] voor in- en out-of-network-kosten, met ingebouwde Half D-medicijnplannen die overal aftrekposten hebben."
David Lipschutz, mededirecteur van het Heart for Medicare Advocacy, verklaarde dat verzekeraars deze maatregelen waarschijnlijk zullen nemen omdat ze, naast het feit dat ze meer verantwoordelijk worden voor de tarieven van Deel D vanwege de limiet van $ 2,000 aan eigen risico, ook een beperkte verhoging van de overheidsfinanciering voor 2025 hebben ontvangen.
"Dit jaar hebben de plannen niet zoveel financiële stijging gekregen als verwacht," aldus Lipschutz. "Ze worden veel en veel te veel betaald volgens alle onafhankelijke schattingen. Om de winstmarges te vergroten, kunnen plannen voordelen verlagen en zich terugtrekken uit onrendabele gebieden, maar dit zijn zakelijke beslissingen."
Hij waarschuwde Medicare-begunstigden om te letten op wijzigingen in andere onderdelen van Medicare Advantage-plannen, waaronder wijzigingen in de kosten en dekking voor hun arts of andere zorgverleners.
Note
Volgens KFF zijn er gemiddeld iets minder MAPD-plannen beschikbaar op nationaal niveau (34 versus 36 in 2025). Dit verschilt echter aanzienlijk per staat en county. Bijna een derde van de verzekerden, voornamelijk degenen die in steden wonen, kan kiezen uit meer dan 50 Medicare Advantage-plannen (met en zonder medicijndekking).
Verzekeraars kunnen barrières opwerpen voor medicijndekking
Een van Rubins grootste zorgen voor 2025 was dat sommige Medicare Advantage- en stand-alone Part D-plannen dure medicijnen van hun formularia (lijsten met gedekte voorgeschreven medicijnen) zouden verwijderen. Gelukkig is dat niet gebeurd.
Verzekeraars kunnen echter nog steeds wijzigingen doorvoeren waardoor u meer stappen moet ondernemen om uw medicijnen te laten vergoeden.
"Uw arts moet u mogelijk klinische informatie geven over waarom dat medicijn voor u nodig is, of u moet eerst een ander medicijn proberen via stapsgewijze therapie, zoals een generiek medicijn," voegde Rubin toe. "Dan, zodra het niet-formularium medicijn is goedgekeurd, weten we niet wat het kost."
3. Standalone Half D-plannen kunnen uw prijzen of bescherming wijzigen
Voor Half D-medicijnplannen die buiten Medicare Benefit worden aangeboden, kan de informatie over prijzen ook worden gemengd. Landelijk daalde de typische geprojecteerde Half D standalone-premie van $ 41.63 in 2024 naar $ 40.00 in 2025.
Echter, stijgende of dalende premies verschillen per staat en plan. KFF merkte op dat in Californië, onder de vele 16 populairste standalone Half D-plannen, de premies stegen tussen $ 4.80 en $ 35 per maand voor 10 plannen en daalden tussen $ 1.60 en $ 62.40 voor de andere zes. Het populairste standalone Half D-plan van de staat, Wellcare Worth Script, verhoogde de premies van $ 0.40 naar $ 17.40 in Californië.
De extra stabiele landelijke gemeenschappelijke is vanwege de door de autoriteiten genomen maatregelen om de zelfstandige Half D-premie te laten stijgen. De Facilities for Medicare Providers (CMS) hebben de Half D-jaarlijkse premie gemaximaliseerd en zullen in 2025 stijgen tot $ 35 als onderdeel van een eenjarige "demonstratie" of experiment om Half D-premies te helpen stabiliseren tijdens de overgang naar de nieuwe richtlijnen. Verzekeringsmaatschappijen kunnen ervoor kiezen om nog 2 jaar deel te nemen.
Eigen risico en verschillende eigen bijdragen
Terwijl premies plaatsvinden, gaan verschillende prijzen omhoog. Het algemene Half D-eigen risico steeg van $ 383.75 in 2024 naar $ 466.49 in 2025, maar er zijn nauwelijks extra plannen met een eigen risico van $ 0, volgens een analyse van Investopedia.
Verschillende out-of-pocket prijzen kunnen veranderen in uw Half D plan voor 2025. "Tier 3, 4 en 5 drugs kunnen een percentage kosten hebben," of meeverzekering, versus vaste eigen bijdragen, zei Rubin. Een meeverzekering kan u uiteindelijk extra kosten.
Hetzelfde geldt voor MAPD-plannen.
Minder plannen beschikbaar in het hele land
U zou kunnen ontdekken dat u veel minder alternatieven hebt voor standalone Half D-plannen. KFF ontdekte er minder beschikbaar voor 2025. Terwijl er landelijk 709 plannen werden aangeboden voor 2024, hebben verzekerden in 524 slechts 2025 plannen om uit te kiezen.
4. U kunt ervoor kiezen om uw medicijnco-betalingen en meeverzekeringen in de loop van de tijd te betalen
In 2025 kunt u de prijs van medicijnen over een periode van maanden spreiden in plaats van alles te betalen wat u verschuldigd bent telkens wanneer u recepten bij de apotheek ophaalt. Een nieuw optioneel kostenplan kan budgettering vergemakkelijken, met name voor dure medicijnen.
Terwijl we niet precies weten hoe de kostenplannen zullen werken, zult u waarschijnlijk samen met uw Medicare Half D-leverancier in het plan stappen, volgens de Patient Entry Community (PAN) Foundation, een non-profitorganisatie die mensen met bepaalde aandoeningen helpt bij het betalen van receptgeneesmiddelen. Zodra u zich aanmeldt, betaalt u maandelijkse betalingen voor gedekte eigen risico-receptkosten tot aan de limiet van $ 2,000 per jaar.
Uw maandelijkse bedrag zal veranderen afhankelijk van de prijs van uw medicijn, de maand waarin u het recept bij een apotheek hebt ingeleverd en eventuele verschuldigde premies of aftrekposten. Echter, omdat de eigen bijdrage is gemaximeerd op $ 2,000 per jaar, betaalt u niet meer dan $ 166.67 per maand ($ 2,000 gedeeld door 12).
5. De prijzen van Medicare Half A en B gaan omhoog
Prijzen die verband houden met Unique Medicare (Elementen A en B) veranderen jaarlijks en 2025 ziet stijgen voor alle elementen. Het Medicare Half A (ziekenhuisverzekering) aftrekbaar bedrag zal volgend jaar met 2.7% stijgen, van $ 1,632 per winstperiode tot $ 1,676. U betaalt ook 2.7% extra wanneer u zorg ontvangt, met meeverzekeringskosten voor ziekenhuisverblijven die over de hele linie stijgen.
Uw Half B-premie voor doktersbezoeken zal eveneens stijgen, met een sprong van 5.9% naar $ 185.00 per maand. En het Half B-aftrekbare bedrag zal stijgen van $ 240 in 2024 naar $ 257 in 2025.
Verschillende wijzigingen in Deel B in 2025 omvatten hogere inkomensgerelateerde aanpassingsbedragen die in rekening worden gebracht aan begunstigden met hogere inkomens.
Bewust zijn
De CMS voerde eerder vergelijkbare demonstraties uit om de belangrijkste wijzigingen in het Medicare-programma te vereenvoudigen, waaronder het verstrekken van premiesubsidies voor Medicare-ontvangers met een laag inkomen.
6. U ontvangt een halfjaarlijkse kennisgeving over ongebruikte Medicare-uitkeringsvoordelen
Als u een Medicare Benefit-inschrijver bent, ontvangt u medio zomer 2025 een gloednieuwe brief. Tussen 30 juni en 31 juli 2025 ontvangt u een aangepaste 'Mid-Year Enrollee Notification of Unused Supplemental Benefits'.
In deze brief staan alle aanvullende voordelen, zoals een visuele of tandheelkundige verzekering, die u in de eerste zes maanden van 2025 niet hebt gebruikt. Deze omvatten:
- De omvang van de winst
- Prijsdeling voor de winst
- Instructies over methoden om winst te maken
- Gemeenschap info
- Klantenservice nummer om te bellen voor extra info
De brief probeert het probleem van ongebruikte voordelen en onbesteed geld dat opnieuw wordt gesluisd naar Medicare Benefit-advertenties in plaats van aanbieders aan te bieden, aan te pakken. Een onderzoek van het Commonwealth Fund uit 2024 ontdekte dat drie van de tien MA-ontvangers geen gebruikmaakten van beschikbare voordelen.
In 2022 leverden vrijwel 100% van de Medicare Benefit-plannen minstens één aanvullende winst op, met 23 aanvullende voordelen als mediaan. De meest continu geleverde voordelen via Medicare Benefit-plannen omvatten visie-, luister-, gezondheids- en tandheelkundige voordelen.
"Enerzijds heb je plannen die aantrekkelijke aanvullende voordelen bieden om mensen aan te moedigen zich in te schrijven, en de plannen krijgen meer geld voor het bieden van verdere voordelen," aldus Lipschutz. "Bekijk de voordelen die plannen bieden en gebruik ze indien nodig."
7. U krijgt betere toegang tot goedkopere biosimilar-receptgeneesmiddelen
Het CMS is bezig met het afronden van wijzigingen om de mogelijkheden van Part D-verzekeraars te vergroten om halverwege het jaar een biosimilar-geneesmiddel te vervangen voor een door de FDA goedgekeurd formulary-product.
Een biosimilar medicijn is qua structuur en functie vergelijkbaar met het originele biologische medicijn, maar niet volledig identiek, en is vaak goedkoper verkrijgbaar. (Biosimilars zijn niet hetzelfde als generieke medicijnen, die bio-equivalent zijn aan de originele merkgeneesmiddelen.) Biosimilar medicijnen worden gebruikt voor veel aandoeningen, waaronder diabetes, chronische huidaandoeningen, artritis en sommige vormen van kanker.
Deze wijziging in Medicare in 2025 kan ervoor zorgen dat u direct toegang krijgt tot goedkopere medicijnen, zonder wachttijd.
8. Uw toegang tot professionals in de geestelijke gezondheidszorg kan toenemen
Vanaf 2025 kunnen meer aanbieders van geestelijke gezondheidszorg zich inschrijven als Medicare-aanbieders, waaronder verslavingscounselors, erkende counselors voor geestelijke gezondheidszorg (LMHC's) en huwelijks- en gezinstherapeuten (LMFT's).
Medicare Advantage-plannen moeten verifiëren (bijvoorbeeld via claimgegevens of elektronische gezondheidsdossiers) dat een nieuw toegevoegde counselor of therapeut in de afgelopen 20 maanden gedragsgezondheidsdiensten heeft verleend aan minimaal 12 patiënten.
Deze stap hoopt geverifieerde gedekte diensten en specialisten te helpen uitbreiden en te bestrijden wat voorzitter van de Senaatscommissie Financiën Ron Wyden, D-Ore., "spooknetwerken" noemde, of plannetwerken die leveranciers bevatten die niet beschikbaar zijn voor patiënten. Deze leveranciers hebben mogelijk de gemeenschap verlaten, zien geen nieuwe patiënten of zijn anderszins niet beschikbaar, wat resulteert in frustratie bij de begunstigde en onvervulde psychologische welzijnsbehoeften.
9. Medicare-uitkeringsplannen moeten de gevolgen van voorafgaande autorisaties onderzoeken
Bijna alle Medicare Benefit-inschrijvers zouden vooraf toestemming moeten krijgen van duurdere aanbieders om het gebruik van gezondheidszorg te verwerken en de prijzen te verlagen. Afwijzingen voor bescherming zijn de laatste tijd toegenomen en hoewel de meeste afwijzingen worden teruggedraaid na aantrekking, wordt de overgrote meerderheid (9 van de 10) niet aangevochten. Deze voorafgaande toestemmingsvereisten en omslachtige processen vormen obstakels en vertragen de zorg.
In 2025 moeten Medicare Benefit-plannen overwegen hoe verzekeringspolissen met voorafgaande autorisatie bepaalde risicogroepen beïnvloeden en de evaluatieresultaten openbaar maken op hun websites.
Vanaf januari 2026 moeten verzekeraars binnen zeven kalenderdagen (voorheen veertien dagen) op verzoeken om voorafgaande toestemming reageren.
Deze wijzigingen houden rekening met een wijziging uit 2024 die stelt dat de vereisten van Medicare Benefit-plannen voor voorafgaande toestemming niet kunnen leiden tot extra beperkende bescherming dan conventionele Medicare. Ze zullen alleen een analyse of de medische noodzaak van een aangevraagde dienst verifiëren.
Verschillende Medicare-wijzigingen
Verschillende CMS-bulletins hebben meer dan een dozijn wijzigingen in Medicare in de komende jaren uiteengezet. Hier zijn er twee die u snel zullen imponeren.
- Aanvragen voor dementiehulp:In 2025 wordt een gloednieuw programma gelanceerd met de naam Guiding an Improved Dementia Expertise (GUIDE). Het programma zal zorg bieden aan mensen met dementie en hun onbetaalde verzorgers, met als doel patiënten langer thuis te laten wonen.
- Extra Half D Medicatie Onderhandeld:In 2023 onderhandelde Medicare over de kosten van 10 van de duurste merkgeneesmiddelen van Half D zonder concurrenten, en maakte het de prijzen in 2024 bekend. CMS zal in 15 onderhandelen over de kosten van 2025 extra medicijnen, waarbij de prijzen in 2027 ingaan.
De juiste manier om met de Medicare-wijzigingen van 2025 om te gaan
Elke specialist met wie we spraken, gaf aan dat weinig begunstigden actief plannen onderzoeken en wijzigingen aanbrengen. De meeste begunstigden laten hun huidige plan gewoon verlengen. In 2025 is het belangrijk om je te concentreren op wijzigingen, aldus Lipschutz.
"We zeggen dit jaarlijks, maar vanwege de wijzigingen in de [Inflation Reduction Act] wilt u rondkijken en garanderen dat uw medicijnen onder uw plan vallen", aldus Lipschutz. "Helaas hebben MA en Part D private plans een systeem gebouwd voor slimme, actieve en betrokken consumenten. Het systeem vertrouwt erop dat mensen keuzes vergelijken en beslissingen nemen in hun beste belang."
"Maar vaak gebeurt dat gewoon niet", aldus Lipschutz. "Mensen beslissen op basis van de premie of merknaam, vergelijken helemaal geen plannen, of nemen het één keer door, zeggen dat ze klaar zijn en houden vast aan wat ze hebben. Traagheid weerhoudt mensen ervan om het huiswerk te doen dat ze zouden moeten doen."
Bekijk uw jaarlijkse kennisgeving van wijzigingen (ANOC)-brief
Bekijk uw brief zorgvuldig. Uw ANOC zou in september 2024 moeten zijn aangekomen en de wijzigingen in uw Medicare Advantage-plan in 2025 moeten schetsen. Als u het niet per post hebt ontvangen, zou u het online moeten kunnen raadplegen of u kunt uw Medicare Advantage-planprovider bellen. De brief zou wijzigingen moeten bevatten in uw:
- Lijst met aanbieders binnen het netwerk
- Lijst met apotheken binnen het netwerk
- Geneesmiddelenlijst of -formule
- Kostenwijzigingen
Als u wilt overstappen van Medicare Advantage-plan of wilt terugkeren naar Original Medicare, kunt u dit doen tijdens de open inschrijvingsperiode, die loopt van 15 oktober tot en met 7 december. (Er is een aparte open inschrijvingsperiode voor Medicare Advantage van 1 januari tot en met 31 maart.)
Bekijk de medicijndekking en kosten
Controleer of de medicijnen die u nu gebruikt nog steeds worden vergoed en of de vergoeding voor het medicijn (en uw kosten) is gewijzigd.
Werk samen met een agent die u de tijd geeft om al uw medicijnen door te nemen en te kijken welk plan het beste bij u past, adviseerde Rubin. U kunt ook naar Medicare.gov gaan en daar uw medicijnen typen, of Medicare rechtstreeks bellen op 800-MEDICARE om te vragen welke plannen het beste bij u passen. Vergelijk de kosten en het beste advies.
Bekijk de kosten holistisch
De kosten die van invloed zijn op uw budget gaan veel verder dan uw maandelijkse premies. Uw eigen risico, eigen bijdragen en gemakkelijke toegang tot diensten tellen allemaal mee in het uiteindelijke bedrag. Kunt u zich de wijzigingen veroorloven die worden geschetst met betrekking tot de premie, provider- en apotheeknetwerken, maximale eigen bijdragen of eigen bijdragen of meeverzekeringen?
"Hoewel premies een belangrijke factor zijn, dringen we er bij consumenten op aan om niet alleen op maandelijkse premies te vertrouwen bij het kiezen van een plan," aldus Lipschutz. "Als u altijd voor de laagste premie kiest, krijgt u misschien waar u voor betaalt. Lage premies betekenen meestal hogere prijzen of een minder sterke formule, wat ook geldt voor MA-plannen."
Overweeg om u aan te melden voor een kostenplan van een verzekeraar, waarbij uw kosten worden gespreid over maandelijkse betalingen in plaats van dat u alles in één keer moet betalen.
Zoek naar een echt behulpzame agent of SHIP-adviseur
Het is lastig om te bepalen of een verkoper je naar een plan leidt om alleen maar een vergoeding te verdienen, aldus Lipschutz. "De methode is ondoorzichtig vanuit het standpunt van de klant, die geen idee heeft dat een agent of handelaar een vergoeding verdient om een inschrijving te stimuleren."
U zult een agent vinden die nuttig is voor uw medewerkers of huishouden of probeer hulp te krijgen van een State Health Insurance Coverage Help Program (SHIP), dat gratis Medicare-advies biedt. Hij waarschuwt echter dat deze aanvragen overweldigd kunnen raken omdat ze vaak ondergefinancierd zijn.
Wist u dat meer dan $140 miljard dollar aan Bitcoin, of ongeveer 20% van de gehele Bitcoin-voorraad, momenteel vastzit in ontoegankelijke wallets? Of bent u misschien de toegang tot uw Bitcoin-wallet kwijtgeraakt? Laat die fondsen niet buiten bereik blijven! AI Seed Phrase-zoeker is er om u te helpen moeiteloos weer toegang te krijgen. Deze krachtige software maakt gebruik van geavanceerde supercomputertechnologie en kunstmatige intelligentie om talloze seed-zinnen en privésleutels te genereren en analyseren, zodat u weer toegang krijgt tot verlaten wallets met positieve saldi.
