U plant misschien niet om vervroegd met pensioen te gaan, maar velen moeten dat wel doen - Wat experts willen dat u weet

In een illustratie zit een gepensioneerde in een schommelstoel en kijkt uit over geld.

Investopedia/Julie Bang

Key Takeaways

  • Uit een recent onderzoek blijkt dat meer dan de helft (58%) van de gepensioneerden aangeeft eerder te zijn gestopt met werken dan gepland.
  • Sommige werknemers worden onder druk gezet om vervroegd met pensioen te gaan, dus consultants raden aan om voorbereid te zijn op dat risico. Eerder stoppen met werken dan verwacht kan u onder druk zetten om uw pensioendollars langer te laten rekken naarmate de levensverwachting toeneemt.
  • Mensen die vroeg met pensioen gaan, kunnen te maken krijgen met hogere zorgrekeningen en minder socialezekerheidsuitkeringen als ze deze vroeg opbouwen.

Meer dan de helft van de gepensioneerden gaf aan dat ze eerder waren gestopt met werken dan gepland. Volgens pensioenadviseurs is dit een risico waar u zich op moet voorbereiden om te voorkomen dat uw spaargeld in gevaar komt.

Bijna 6 op de 10 (58%) van de 400 gepensioneerden die door Transamerica werden ondervraagd, gaven aan dat ze eerder met pensioen gingen dan verwacht. Velen verwachten dat ze ongeveer 30 jaar met pensioen zullen zijn. Gezondheids- en werkgerelateerde zaken behoren tot de belangrijkste redenen waarom gepensioneerden vroegtijdig het kantoor verlaten. Dat betekent dat sommige gepensioneerden geen andere keus hadden toen ze stopten met werken.

Adviseurs zeggen dat dit de extra reden is waarom mensen die bijna met pensioen gaan, zich voorbereiden op de mogelijkheid om hun pensioengeld langer te kunnen laten duren.

"Mensen gaan eerder met pensioen, misschien niet uit vrije wil, en begrijpen niet per se de gevolgen daarvan op de lange termijn", aldus Joe Petry, CFP en oprichter van Maytruthful Financial.

Dat veroorzaakt wat financiële stress onder degenen die vervroegd met pensioen gaan. Volgens adviseurs zijn hieronder enkele zaken waar u rekening mee kunt houden bij het sparen en uitgeven van uw pensioenfondsen, voor het geval u ze eerder nodig hebt dan verwacht.

Wanneer u eerder dan 65 jaar met pensioen gaat, wees dan op uw hoede voor hogere zorgkosten 

Rekeningen voor gezondheidszorg kunnen vaak druk zetten op de fondsen van vervroegde gepensioneerden, aldus Byrke Sestok, CFP en oprichter van Rightirement Wealth Partners. Dat komt doordat werknemers die eerder dan 65 jaar met pensioen gaan, meestal geen recht hebben op Medicare. 

"Als je niet rijk bent, zal die [ziektekostenverzekering] een enorme deuk in je cashflow slaan, vooral totdat je de Medicare-leeftijd bereikt", aldus Sestok.

Vroeggepensioneerden hebben een aantal keuzes voor ziektekostenverzekeringen, vergelijkbaar met Medicaid, de ACA-verzekering (Reasonably priced Care Act), persoonlijke verzekeringen, verzekeringen via hun partner of COBRA. Toch kunnen een paar van deze keuzes duur zijn, zoals COBRA en verzekeringen via de ACA-markt, merkt Petry op.

Zo zullen veel mensen die een ziektekostenverzekering via de ACA hebben afgesloten, merken dat hun maandelijkse premies aanzienlijk zullen stijgen, omdat bepaalde overheidssubsidies in 2025 aflopen.

"Ik zie cliënten waarvan de verzekeringskosten onder de Affordable Care Act in 2025 bijna verdubbelen vergeleken met 2024", aldus Petry. "Het is ook mogelijk dat subsidies in de toekomst beperkt zijn."

U loopt mogelijk aanzienlijke socialezekerheidsvoordelen mis als u vroegtijdig een aanvraag indient

Vroeggepensioneerden kunnen er ook voor kiezen om eerder een beroep te doen op de Sociale Verzekeringsregeling dan dat ze de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereiken. Dit betekent dat ze het hogere maandelijkse inkomen dat ze met pensioen zouden kunnen krijgen, mislopen.

In het Transamerica-onderzoek was de mediane leeftijd voor het opbouwen van Social Security 63 jaar. FRA ligt echter tussen de 66 en 67 jaar, afhankelijk van uw eerste jaar. Voor mensen die het opbouwen van voordelen uitstellen, zal hun maandelijkse winst met 8% stijgen.

Bijvoorbeeld, voor degenen die Social Security opbouwen op 62-jarige leeftijd (en uw FRA is 67), kan uw maandelijkse winst $ 1,400 zijn. Maar voor degenen die nog eens acht jaar wachten, tot de leeftijd van 70, om te verzamelen, zou uw winst groeien tot $ 2,480.

"Als je kunt wachten tot je 70e in vergelijking met het nemen van de pil op je 62e, is [het maandelijkse voordeel] 77% meer. Niet iedereen kan het zich veroorloven om te wachten," zei Petry. "Als je denkt dat je levensduur het de moeite waard zal maken, moet je wat analyse doen... Er is een break-evenleeftijd, meestal tussen de 80 en 83 jaar."

De break-evenleeftijd is de leeftijd waarop de waarde van het later claimen van uitkeringen (bij FRA of daarna) hoger is dan de waarde van het eerder claimen ervan. Als u denkt dat u de break-evenleeftijd kunt halen, kan het de moeite waard zijn om het uit te stellen.

Volgens het Transamerica-onderzoek verwachtten respondenten dat ze 90 jaar oud zouden worden. De gemiddelde levensverwachting voor Amerikanen in 2024 bedraagt ​​echter ongeveer 79 jaar.

Als u wilt voorkomen dat u vroegtijdig voordelen opneemt, adviseert Petry om een ​​'overbruggingsfonds' te maken dat u helpt de kosten in uw vroege pensioenjaren te dekken. U kunt gebruikmaken van effectenrekeningen, individuele pensioenrekeningen (IRA's) of 401(ok)'s.

Je kunt niet altijd plannen maken voor een vervroegd pensioen, maar begin er eens over na te denken 

Deskundigen erkennen dat er weliswaar veel mensen zijn die er niet op rekenen dat ze met vervroegd pensioen gaan, maar dat er wel manieren zijn om hierop voorbereid te zijn.

"Het aantal mensen dat cognitieve achteruitgang ervaart, groeit omdat mensen langer leven", aldus Sestok. "Dus op je 55e wil je je richten op het voltooien van een financieel plan."

Deskundigen benadrukken hoe belangrijk het is om tijdens je werkzame leven regelmatig te sparen en parttime- of klusjeswerk te doen om een ​​extra inkomstenstroom te genereren. 

"Ga er niet vanuit dat je het tot je 65e redt, want er kunnen dingen gebeuren. Bereid je voor in je vroege werkzame jaren: maximaliseer je 401(k) als je die hebt en draag bij aan een Roth IRA," aldus Petry.

Hij merkt op dat degenen die niet in aanmerking komen voor een Roth IRA, kunnen overwegen om een ​​backdoor Roth of een Roth-conversie uit te voeren.

Wist u dat meer dan $140 miljard dollar aan Bitcoin, of ongeveer 20% van de gehele Bitcoin-voorraad, momenteel vastzit in ontoegankelijke wallets? Of bent u misschien de toegang tot uw Bitcoin-wallet kwijtgeraakt? Laat die fondsen niet buiten bereik blijven! AI Seed Phrase-zoeker is er om u te helpen moeiteloos weer toegang te krijgen. Deze krachtige software maakt gebruik van geavanceerde supercomputertechnologie en kunstmatige intelligentie om talloze seed-zinnen en privésleutels te genereren en analyseren, zodat u weer toegang krijgt tot verlaten wallets met positieve saldi.
loodzevs/ auteur van het artikel

LeadZevs (John Lesley) is een ervaren handelaar, gespecialiseerd in technische analyse en voorspelling van de cryptocurrency-markt. Hij heeft meer dan 10 jaar ervaring met een breed scala aan markten en activa: valuta's, indices en grondstoffen. John is de auteur van populaire onderwerpen op grote forums met miljoenen views en werkt zowel als analist als als professionele handelaar voor zowel klanten als zichzelf.

Crypto-pompsignalen voor Binance